信用调查常见问题

日期：09-05 来源：未知

 　　一、能查到某企业甚至个人的诉讼记录吗?

　　中国目前还没有一个全国联网的诉讼记录查询系统，即使在当地，也必须通过律师分别到各区、各级法院查询。这个过程很繁琐、效率低、成本高，对于一份信用报告而言，通过去各法院一一查询的方式来了解诉讼记录，是很不现实的。

　　根据这种现状，信用报告中的“诉讼记录”，主要是调查员通过正、侧面调查了解到诉讼线索，再侧面验证后提供的，而不是真正完整、全面的诉讼记录。

　　二、能查到企业和个人名下的财产情况吗?

　　征信公司、部分律师事务所有“资产调查(asset search)”这项服务，但主要是针对企业法人的，一般包括：不动产、土地使用权、生产设备、专利权、著作权、车辆等的现状和是否被提供担保等。对于证券、银行帐户、银行存款等和货币性流动资产有关的信息，由于有关部门对这方面信息的严格保密，很难获得完整、准确的信息。存货等实物性流动资产，也因为其易变化、易转移而难以了解到实时的信息。

　　对于个人，除了生产设备以外，其余查询的项目和企业相似。但因不同地区的资产登记信息是分割的(企业资产登记也一样，但对个人的调查渠道一般较企业要窄得多，加大了个人资产调查的难度)，当个人在不同城市购置不动产、车辆等资产，这时查询到完整信息的可能性就很低了。而且，个人可能以珠宝、现金、字画、古董等形式拥有财产，难以查证。因此，对个人所作的资产调查一般是局部性、针对性的，例如，专门对其在某地的不动产所有情况作调查。

　　一般而言，对非私营性质的企业、规模较大的私营企业、有实体的生产型企业，资产调查的效果较好。原因是：

　　规模较小的私营企业和个人，信息披露渠道很狭窄，而且很容易存在企业和个人资产混用、公司资产登记在个人名下、个人实际拥有资产登记在亲友名下等情况，债权人取证很难，在“有限责任”的保护下，常望资产而兴叹，不能得到法律的保护去执行财产。

　　而生产型企业一般拥有厂房、设备等较稳定的固定资产，相对较易查找;而贸易型企业许多没有固定资产，资产流动性强，容易在短期内处理掉，债权人常晚了一步。

　　三、能了解到企业和个人的不良记录吗?

　　这是做信用调查的企业非常关注的一个问题，如果能事先知道交易对手有过“前科”，那么会选择绕道而行、严格控制信用条件等措施，避免重蹈覆辙。

　　公开不良记录对于提高“失信行为成本”、威慑失信者有重要作用，但建立起一个覆盖全国、强大有效的不良记录数据库需要很大的投入和长时间的努力。我国在这方面起步很晚，现在有上海资信有限公司等公司提供本地区的个人信用记录，信息量和信息覆盖范围还较少，以后会逐步完善起来。

　　对于法人的不良信用记录，目前有银行系统间使用的“信贷信息查询系统”，银行可以查询某法人单位在其它银行的贷款信用信息，规避因银行与银行之间信息阻隔，失信贷款人继续从其它银行获得贷款的风险。但是，这个系统只有法人在银行借贷方面的信用记录，没有商业交易信用记录;而更遗憾的是，这个数据库不对银行系统外的单位放开。

　　征信公司在信用报告中所提供的“信用记录”调查方式和“诉讼记录”相近，主要是通过向和其有关的方面(如供应商、客户、银行、当地有关主管部门等)查询，了解第三方的反映和评价。

　　善于发现问题是信用调查的关键

　　四、征信公司能查出某企业所有的银行帐户吗?

　　不能，至少现在通过合法的渠道不能。

　　提出这种要求的企业通常为债权人，为防止债务人转移财产而准备向法院申请诉前保全，冻结债务人的银行帐户资金以备偿付。申请方向法院提供债务人的银行帐户是必要的条件。

　　但是，开户单位的银行帐户开户信息是由人民银行统一归口的，而目前这方面的信息未对社会公开，征信机构缺乏合法透明的渠道来查询。所以，一般来说，除基本帐户外和少数几个曾在交易中用过的帐户外，债权人很难得知其余的帐户。

　　许多债务人早就“留了一手”，除基本帐户外，开有多个帐户，有的甚至基本帐户里只有几百元，大笔资金往来根本不通过基本帐户。显然，在向某些狡兔三窟的债务人追索欠款时，债权人常常处在信息不对称的劣势。

　　现在还没有有效的办法可以解决这个问题，我们只能提醒广大企业加强事前、事中的信用风险监控和事后的及时追讨，尽量避免恶意失信的公司混入客户队伍中渔利。

　　五、财务数据完整的信用报告就是一份好报告吗?

　　当然，财务数据是一份信用报告重要的组成部分，也是信用评分的重要依据。但是，正如信用管理不等于财务管理一样，财务数据的完整性不能代表一份信用报告的质量。

　　判断一份信用报告质量的最根本的依据是：是否合理地揭示了交易风险的程度。这种合理的揭示体现在许多方面，例如经营的合法性、资金的来源和充足程度、以往信用记录、管理层和普通员工的素质、发展的历史、扩大规模的方式、对银行贷款的依赖程度、行业风险、股东/经营者的背景和性质、或风险、发展前景等。

　　例如，我们调查过西安某外资企业，该公司向我们的客户订购约100台电梯，但调查员发现该公司的经营不正常，公开从事的业务和房产开发实际根本没有关系。经进一步向多个渠道查询，该公司成立已有1年多，但注册资金还未到位，宣称将开发的土地也只是在“规划”，没有落实。这个空壳公司的用意是想“空手套白狼”，利用当地政府招商引资的热情投机房地产，用贷款、承包商和供应商垫款来赚一笔。与这种一无资质经验，二无资金实力，三无商业信誉的企业合作，蕴藏的风险无疑是巨大的。这份信用报告虽然没有财务数据，但是得到了客户的赞赏，因为它提供的信息使客户防范了落入陷阱的风险。

　　此外，许多企业的财务数据水分很大，并不可信。财务数据尽管重要，但我们不能迷信财务数据，而应结合多方面的情况综合分析判断其信用等级。

　　六、为什么新成立企业没有评级?

　　我们对成立不满三年的企业都不作信用评级。新成立的企业可供参考的历史信息很少，我们难以通过以往发展的痕迹判断其商业信誉和实力。而且，新企业的经营没有充分展开，发展的变数很大，前途不确定。所以，即使对这些新企业作信用评级，可靠度也比较差，出于谨慎起见，我们只予评分，不予评级。信用管理人士可着重于从其股东背景、资金规模、管理团队、业务性质、发展计划等方面分析可能存在的风险。

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